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保险产品如何配置,才能达到风险的有效规避和资产的平衡

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发表于 2018-1-12 13:11 | 显示全部楼层 |阅读模式

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保险作为一种金融工具,在平衡风险与收益的角度来看至关重要,就像是地基之于楼房,地基打不好,上层建筑就会摇摇欲坠。这篇文章介绍一下保险市场中的一些常识和规则,有兴趣的朋友可以留言或私信我交流。

一、健康险种介绍

1、意外险:
意外险是所有健康保障类险种中最简单、最容易理解的一个险种。意外险在香港通常作为附加险种,只针对意外伤害而致身故或残疾的赔偿,不适用于一般疾病及住院。保费低,杠杆高,非常适合经常出差旅游的客户购买。

2、重疾险:
重疾险,全称重大疾病保险,又称收入补偿险,是每谈到健康保障类险种首当其冲、也是最受人瞩目的一个分支。有许多朋友会将重大疾病险和医疗险混为一谈,认为一个是赔付大病的,一个是赔付小病的。这种理解其实是错误的。重大疾病险的设置,主要是为了弥补重大疾病发生后,由于受保人劳动力的丧失,而导致收入的被动损失。

据医学数据统计,人在罹患重病后,需要3-5年的时间恢复到发病前的状态,那么在此期间,用于检查、住院和手术等的医疗支出可能仅是冰山一角,损失的还包括:病人本人的收入损失、亲近家属(通常为配偶)的收入损失、动用存款乃至变卖家产、康复疗养支出等等。

重疾险作为确诊即给付的险种,具有于危急时提供现金流的作用,这也是与医疗险不同的地方。

此外,重疾险目前市场上的种类也相当复杂,产品设计方面有单次赔付、多重赔付、针对特定病种多重赔付,细节方面有缴费期长短的选择、包含病种的多寡、豁免条款的差异等等。限于篇幅原因这里不做赘述,有兴趣的朋友可以进一步咨询。

3、医疗险:
医疗险作为可缓解日渐增长的医疗通胀、帮助弥补医疗支出压力的一个险种,确实起着不可替代的作用,其中做得最为出色的就是我国的社保。社保中作为可以带病投保、保费低廉、报销比例较高的基础医疗险,小丁的建议是人人必备。当然了,我们这里讨论的是商业医疗保险。商业医疗保险分为普通医疗险、中端医疗险和高端医疗险。级别越高,保费越高,同样报销的上限越高、范围越广。

医疗险的赔偿形式是实报实销,花多少报多少,不提供现金流的作用。赔偿款项仅用于治病。目前国内有许多出色的医疗险,报销上限百万级,不设置社保报销类别,作为社保的补充非常好用。

高端医疗险则适合于高净值人群,极其追求生活和医疗品质、时间价值高于金钱价值的人。相当于拥有了一张全球私人医院的VIP卡,在任何高端私立医院里所有的花费均可报销,报销上限千万级。因此,对于没时间去三甲医院排队看病的高净值人士,或需要在海外私立医院住院的客户,高端医疗险比较合适。小康和普通中产阶级家庭,一般不推荐。

4、寿险
寿险作为以受保人身故为赔偿标准的险种,颇不受传统中国理念的喜爱,认为买这款险种的意头不好。实际上,这款险种是最接近保险本质,也是识货的人最愿意购买的。尤其是人到30岁左右,上有老下有小、身上还有贷款,寿险的存在可代替受保人保留家庭责任,与上述几个为自己考虑的险种不同,这个险种的设计是为了责任和爱。专业的保险人一定会建议有房车二贷、有子女要抚养、有老人要赡养的客户朋友,一定要配置一份寿险。这个险种相比重疾和医疗二险,保费低廉、杠杆高、概念最接近于本质。

5、储蓄分红险
对于一般中高产家庭来说,可以在保障配置完备的情况下添加一份储蓄型保险,为退休后生活的品质保障和子女留学、婚嫁等较大的支出提前做好准备。需要注意的是,该类险种通常分为英式分红类产品和美式分红类产品,英式分红类长期预期回报率较高,但资金不灵活;美式分红类保证回报率较高,资金灵活。需要根据个人具体情况选择。

6、财富传承类
其实这一部分也属于人寿储蓄分红类,这里单另写出是为区别与一般家庭和富豪家庭,当然在保险的操作上也有所不同。基本形式是通过购买一份大额人寿保单,在获取收益的同时可作为财富传承的手段,起到抬高杠杆的作用。对于大额保单,操作方面比普通保单更加灵活,不仅可以直接一笔过支付,也可以利用这份保单与私人银行合作,实现保单融资,用较小的金额获得几倍甚至十几倍的杠杆,同时借助香港的低息环境,获得可观收益。同时也可利用保单的现金价值进行保单贷款,作为储备金解决固定资产不能灵活套现、企业周转等急需现金流的作用。如需作为财产传承,也可结合信托功能使用,提前写定资产的处理方式和分配比例,有效解决财务纠纷和防止后代对资产的管理不慎、挥霍无度等问题。


二、根据家庭状况合理配置

保险没有金标准,很多朋友经常犯的一个错误就是:跟风买保险。我朋友买了,所以我也买,我朋友买了多大的,我就买多大的。

其实不然。保险应该是量体裁衣,根据的是每个人、每个家庭不同的经济状况、家庭结构和配置目的。年收入10万的小康家庭和年收入100万的中高产家庭买的方式一定是不一样的。保险,应该为了真正的保障而买,绝非为了攀比或跟风而买。以下是各个年龄阶段的配置思路。

1)小康家庭(家庭年收入20万及以下):
小康家庭的客户朋友,最应该重视的基础保障的配置,是这个阶段的要义。社保、意外险、重疾险、寿险依次配置,预算控制在年收入的10%左右比较合适。对于重疾和寿险,可暂且不买终身型产品,定期型作为过渡即可,可将保费控制在合理范围内,又不至于裸奔。保障重心放在家庭收入主要来源的成员上,其他成员搭配购买。

2)中产家庭(年收入20-100万):
中产家庭以保障型产品为主,投资为辅。意外险和定期寿险的额度可依据负债和收入水平适当调高,定期寿险的额度为贷款的总额或年收入的5-10倍为佳。重疾险可买终身返还型,保费高于定期/消费型,但好处在于可选择多重赔付,不必担心一次赔付过后无法再购买重疾险的情况,且包含身故责任,若一辈子不出险,到老了可以退还数倍于保额的现金价值和红利,是一定会得到返还款项的一个险种。

在将保障逐步做齐的情况下,根据个人投资需求和风险承受能力选择投资型险种,通常需做好长期投资的准备,比如小童的教育金储备和个人的养老金都是不错的选择。

3)高净值家庭(年收入100万以上):
对于家境殷实的高净值人士来说,其主要考虑已由基本防守转为资产保全。对于这一阶段的客户朋友,考虑到其需求为财富的安全性和隐私性、全球资产配置的必要性和对财富传承的需求,保险的操作就可以使用大额保单,人寿储蓄分红类。

尤其是对于成功企业家来说,如何将个人财富与企业资本划清、避免混同、防止因企业决策权分散而导致财权两失甚至背上债务等,是可以运用保险保障来解决的问题。人寿储蓄分红险


三、保险顺序简介

一句话,先保大后保小,先保障后储蓄。

1)先保大后保小
保险的目的是用来规避风险,对于一个家庭来说,风险点最强的地方在成人父母身上。因为第一,成人父母年龄较大,患病的概率较儿童高,第二,成人父母是孩子的保护伞,孩子生病了大人可以赚钱看病,而大人生病了,不仅无法照顾孩子,还会导致孩子的生活水平和教育质量受到影响。

一些父母尤其是新手父母的心态,什么好的都要给孩子,保险也是自己而已不买,但孩子的先买齐。这种方法可以理解,但不值得赞同和鼓励。

2)先保障后储蓄
很多客户一上来就问,境外的储蓄类产品有什么推荐的?我问,您保障类险种买了吗?答:没有。我发现这是很多客户的误区,认为保障类险种无用,一味追求挣钱。殊不知在没有基础保障的情况下,储蓄分红险只是空中楼阁罢了,我们最终挣到的钱都是属于医院和医生的。这样值得吗?

让保险回归其保障的本质,而不是收割财富的工具。就算是配置储蓄类型的保险产品,也是为了平衡财富配置的风险、为养老保障和教育保障而做,这样的买法才真正有意义。

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发表于 2018-1-13 20:54 | 显示全部楼层
可以到掌贷天下看看,上面推荐的理财平台都挺靠谱的,安全性和收益都还不错
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 楼主| 发表于 2018-1-16 16:19 | 显示全部楼层
以下为大家介绍医疗险和重疾险的不同。

1、险种性质不同:

医疗险属于消费型保险。顾名思义,就是买过之后,如因疾病或意外产生的各项医疗支出,如住院、手术、门诊、康复等,保险公司会照价做全数或部分赔偿;若保障期间没有发生任何医疗相关费用,则保单到期后,所交的保费不会返还。

重疾险有返还型也有消费型,消费型同上,即受保人罹患大病时照价赔偿,过期不返;返还型则具有现金价值,兼备寿险和储蓄险的功能,简单来说就是发生受保的重大疾病时可赔,身故、退保都可赔,不仅可赔,还兼有分红的属性。
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 楼主| 发表于 2018-1-17 11:15 | 显示全部楼层
2、设计理念不同:

医疗险的设计是为了报销医疗支出。它所覆盖的仅仅是生病时所产生的门诊、检查、住院、手术、出院后康复等医疗相关费用支出。

那么,重疾险的设计是为了报销重大疾病的医疗支出吗?

是,但不全是。重疾险主要是为了补偿收入损失。

大家可以试想,人在经历重大疾病之后,除了巨额的医疗支出以外,对个人和整个家庭的影响有哪些。

对个人而言,从患病到恢复,至少失去了3~5年的工作能力,也就是3~5年的工作收入。对一个家庭而言,除了负担重疾的经济损失之外,也要付出相当的时间和人力成本来照顾病人。

因此,重疾险的作用是为补充生病期间损失的医疗费用和现金流的截断,相当于一笔无须偿还的过桥费。
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 楼主| 发表于 2018-1-18 13:30 | 显示全部楼层
3、赔偿模式不同

如何理赔是大家最关心的一点。

医疗险是先治后报、实报实销的险种。简单来讲,花了多少钱,就赔多少钱。绝大多数产品不会额外多赔一分钱,也有比较好的产品会人性化地提供惠益,如家属陪床的费用、于国外救治时家属探望的机票,等等。

重疾险则是一笔过支付赔偿金,买多少保额就赔多少,与实际支出无关。也就是说,这笔赔偿金,你拿去补贴医疗费用也好,拿去贴补家用也好,国内治疗也好,海外疗养也罢,保险公司都管不着。
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 楼主| 发表于 2018-1-18 17:47 | 显示全部楼层
4、保障意义不同

医疗险可以帮助我们弥补生病带来的部分/全部损失,是治标的好险种,也是患频率高的小病小痛必备的险种。国家的社保中的医疗保险就是基础医疗险,人人都能上,保费低,报销范围广泛。保障的意义宽泛,但不深刻。

重疾险则是生大病之后,帮助解决困难的治本险种。尤其是对于家庭顶梁柱来说,损失主要劳动力对于一个家庭的影响是巨大的,绝不仅仅限于当下的医疗开支,还要面临未来恢复期的收入中断、积蓄耗尽、伴侣收入中断、孩子教育和生活水平下降等等。保障的意义深刻,但较医疗险略窄。
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 楼主| 发表于 2018-1-22 10:21 | 显示全部楼层
5、如何选择和配置

医疗险人人必备,上班族单位会承担一部分五险一金,还有的公司帮员工购买有中/高端医疗险;自由工作者也可以自行去当地的社保局缴交保费。各地报销比例不同,可以根据不同需求匹配商业医疗险。

商业医疗险通常核保的门槛会高一些,但因其消费险的性质,在年轻时保费并不算高,年轻的上班族不妨拿出买一件大衣的钱为自己买一份商业医疗险,与社保相辅相成,补充使用。

重疾险的配置则要根据个人/家庭收入状况匹配,普通中产以年收入的5倍为参考额度。刚出社会打拼的年轻人,用钱的地方多但收入不多,可以暂用定期重疾险作为过渡;成家立业后,建议配置终身型重疾险打底,根据个人情况加配消费型拉高杠杆。重疾险种类和细节的选择这里不再赘述。
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 楼主| 发表于 2018-1-23 09:19 | 显示全部楼层
下面回帖聊聊30多岁的中产阶级,应该如何配置保险?(转自我的知乎文章)

实际上说到险种和险种细分上,确实会让很多朋友绕晕。重疾险、医疗险、寿险、意外险、储蓄险、万用寿险,消费型、返还型、定期型、终身型……而知乎上很多的答案质量不高、利益相关,难免会让一些朋友产生误解。

例如,有的客户朋友会说:“我只关注消费型,返还型都是坑人的”,“国内的保险理赔方便,香港的难”……这都只是看了一些片面之辞下的结论,返还型是不是一定不好?不一定。消费型是不是一定适合所有人?当然也不是。看了那么多理论,学了那么多产品,实际上保险就跟人的脸一样,总共就几个部件,但是长相和气质却是千差万别。

30多岁,人生进入到了角色最繁杂、责任最重的阶段,因此在这个阶段,保险也越来越受到关注。该如何配置一份称心满意的保障计划成为了很多朋友当务之急的问题。
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